कर्ज वर्षों पुराना है. ऋण पर सीमाओं का क़ानून - इसकी सही गणना कैसे करें और मुकदमे की स्थिति में क्या करें

सामाजिक-आर्थिक संकट की अवधि के दौरान, अतिदेय ऋण दायित्वों की संख्या हमेशा बढ़ जाती है। उद्यम बंद हो रहे हैं, वेतन में कटौती हो रही है, टैरिफ और कीमतें बढ़ रही हैं। ये और अन्य कारण उन लोगों को गंभीर रूप से पटरी से उतार सकते हैं जो कभी लगातार पैसा कमा रहे थे।

क्रेडिट संगठन, एक नियम के रूप में, देनदारों की समस्याओं में बहुत कम रुचि रखते हैं। ऋण समझौते के उल्लंघन के मामले में, बैंक अदालत जा सकते हैं। हालाँकि, यह संभावना नहीं है कि क्रेडिट और संग्रह संगठनों के कर्मचारी कहेंगे कि क्रेडिट ऋण पर सीमाओं के क़ानून जैसी कोई चीज़ है। आइए मुख्य बारीकियों पर नजर डालें।

परिभाषा

क्रेडिट ऋण के लिए सीमाओं का क़ानून लेनदारों को कानूनी तरीकों के माध्यम से अपने धन की वसूली के लिए दिया गया समय है। यदि वह बाहर आ गया तो उसे अनिवार्य रूप से पुनः प्राप्त करने का अधिकार किसी को नहीं है। में बांटें:

• सीमा अवधि (पूर्व परीक्षण संग्रह)।
• परीक्षण के बाद क्रेडिट ऋण के लिए सीमाओं का क़ानून (प्रवर्तन कार्यवाही के माध्यम से संग्रह)।

आइए प्रत्येक अवधारणा को अधिक विस्तार से देखें।

परीक्षण-पूर्व संग्रह अवधि: अवधारणा

क्रेडिट ऋण के लिए सीमाओं का क़ानून वह समय है जब क्रेडिट संस्थानों को ऋण की वसूली के लिए बाध्य करने के लिए मुकदमा करने का अधिकार होता है। आपको यह जानने की जरूरत है कि अदालत के फैसले से केवल जमानतदारों को ही संपत्ति का वर्णन करने और बैंक खातों को ब्लॉक करने का अधिकार है। कभी-कभी कुछ संग्राहक लोगों की वित्तीय निरक्षरता का फायदा उठाते हैं और अवैध रूप से ऐसे कार्यों की धमकी देना शुरू कर देते हैं। कुछ लोग शब्दों से कार्य की ओर बढ़ते हैं। मान लीजिए कि ऐसे कार्य आपराधिक रूप से दंडनीय हैं।

3 वर्ष - क्रेडिट ऋण के लिए सीमाओं का क़ानून

क्रेडिट ऋण की सीमा अवधि तीन वर्ष है। यह कानून में कहा गया है. हालाँकि, मानक में एक स्पष्ट दोष है: यह इंगित नहीं करता है कि इसे किस समय से गिना जाना चाहिए। इसके अलावा, रुकावट की अवधारणा भी है, जब कुछ क्रियाएं वास्तव में सीमाओं के क़ानून को रद्द कर देती हैं। इसने न केवल शब्दों में, बल्कि न्यायिक कृत्यों में भी विभिन्न हेरफेरों को जन्म दिया।

यह विरोधाभासी है, लेकिन समान कानूनी मानदंड के आधार पर बिल्कुल विपरीत निर्णय लिए जाते हैं। यदि अदालतें और वकील ठीक-ठीक यह पता नहीं लगा सकते कि क्रेडिट ऋण पर सीमाओं की क़ानून की गणना कब शुरू होती है, तो जो लोग न्यायशास्त्र नहीं जानते वे ऐसा कैसे कर सकते हैं? हम सही दृष्टिकोण को स्पष्ट रूप से समझाने का प्रयास करेंगे, जिसके लिए स्पष्टीकरण उच्चतम न्यायालय - रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय द्वारा दिया गया था।

सीमाओं के क़ानून की गणना किस तिथि से की जाती है?

तो, रूसी संघ का नागरिक संहिता क्रेडिट ऋण के लिए सीमाओं के क़ानून को 3 वर्ष के रूप में परिभाषित करता है। हर कोई व्यक्तिगत रूप से विचार करता है:

• ऋण समझौते की अंतिम तिथि से. यह संस्करण आमतौर पर बैंकों और संग्रह एजेंसियों के कर्मचारियों द्वारा अनुसरण किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि किसी नागरिक ने जनवरी 2015 में 3 साल के लिए ऋण लिया है, तो अनुबंध के तहत अतिदेय राशि की पूरी राशि के लिए सीमाओं का क़ानून, इस संस्करण के अनुसार, जनवरी 2021 में समाप्त हो जाएगा।

• ऋण दायित्वों को पूरा न करने की तिथि से - यह अधिकांश अदालतों की स्थिति है, जो रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के संकल्प में भी परिलक्षित होती है।
• बैंक से संपर्क की तारीख से, टेलीफोन पर बातचीत सहित।

उदाहरण गणना

आइए एक उदाहरण देखें. मान लीजिए कि एक नागरिक ने जनवरी 2010 में एक बैंक के साथ 5-वर्षीय ऋण समझौता किया। मार्च 2013 में, उन्होंने अपनी नौकरी खो दी और परिणामस्वरूप, भुगतान नहीं कर सके। परिणामस्वरूप, देर से भुगतान के लिए भारी जुर्माना और जुर्माना लगाया गया, जो मूल ऋण की राशि से कई गुना अधिक था। उधारकर्ता इससे सहमत नहीं हुआ और उसने सभी भुगतान रोकने का फैसला किया, जो हमारे देश के लिए इतनी दुर्लभ बात नहीं है। अंतिम भुगतान मार्च 2013 में हुआ। इसी क्षण से सीमाओं के क़ानून की गणना की जाती है।

प्रत्येक भुगतान की एक व्यक्तिगत समय सीमा होती है

रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय ने स्पष्ट किया कि सीमाओं के क़ानून की गणना प्रत्येक भुगतान के लिए अलग से की जाती है। आइए अपने उदाहरण पर वापस लौटें। आपको याद दिला दें कि उधारकर्ता ने मार्च 2013 में अपने दायित्वों का भुगतान करना बंद कर दिया था। उनका अनुबंध जनवरी 2015 में समाप्त हो रहा है। इस प्रकार, मार्च 2016 में, पूरे समझौते के लिए सीमाओं का सामान्य क़ानून समाप्त नहीं होता है, बल्कि भुगतान की अवधि मार्च 2013 में समाप्त होनी चाहिए थी।

आख़िरकार आप जनवरी 2015 के बाद ही चैन की नींद सो पाएंगे, जब अंतिम भुगतान की समय सीमा समाप्त हो जाएगी। यदि बैंक अंतिम महीने, मान लीजिए दिसंबर 2015 में मुकदमा करता है, तो वह केवल एक महीने के लिए अतिदेय राशि की वसूली कर पाएगा।

क्रेडिट कार्ड

आइए क्रेडिट कार्ड ऋण की सीमाओं के क़ानून पर नज़र डालें। किसी समझौते का समापन करते समय, कोई अनिवार्य भुगतान कार्यक्रम नहीं होता है। यानी कर्ज लेने वाला खुद किसी भी दिन क्रेडिट कार्ड से पैसा खर्च कर सकता है और फिर किसी भी दिन कर्ज चुका भी सकता है। हालाँकि, अनुबंध में यह नहीं बताया गया है कि भुगतान में कितना समय लगेगा। सीमाओं के क़ानून की गणना अंतिम भुगतान के आधार पर की जाती है। एक नियम के रूप में, बैंक एक छूट अवधि देते हैं जो ब्याज के अधीन नहीं है। इसकी समाप्ति के बाद, क्रेडिट कार्ड पर सीमाओं की क़ानून की गणना की जाती है यदि उधारकर्ता ने समझौते के तहत कभी भुगतान नहीं किया है।

समय सीमा का व्यवधान: सत्य और कल्पना

व्यवधान वह समय है जब सीमाओं का क़ानून समाप्त हो जाता है। यह उधारकर्ता द्वारा ऋण की आधिकारिक मान्यता से जुड़ा है। उदाहरण के लिए, अंतिम भुगतान को 2.5 साल बीत चुके हैं, लेकिन नागरिक ऋण को पूरी तरह से स्वीकार करता है और इसे अस्वीकार नहीं करता है। यह आपके क्रेडिट खाते में कोई भी न्यूनतम राशि जमा करने के लिए पर्याप्त है, और तीन साल की सीमा अवधि फिर से गिनना शुरू हो जाएगी।

बहुत से लोग गलती से मानते हैं कि ऋण के संबंध में बैंक के साथ कोई भी संपर्क तीन साल की सीमा अवधि को रद्द कर देगा। इसलिए, कुछ लोग जानबूझकर छिप जाते हैं और फोन नहीं उठाते हैं ताकि बैंक कर्मचारियों से संपर्क न हो सके। यह एक गलत धारणा है जिसका संग्राहक स्वयं सक्रिय रूप से समर्थन करते हैं। जब उधारकर्ता ऋण से सहमत होता है तो सीमा अवधि बाधित हो जाती है। इसकी पुष्टि केवल वास्तविक कार्यों से ही की जा सकती है: भुगतान, स्थगन के लिए आवेदन, आदि।

जमानतदारों से क्रेडिट ऋण के लिए सीमाओं का क़ानून

यदि कोई मुकदमा था, तो इस मामले में बैंक के दावों की एक अस्थायी सीमा होती है। यदि परीक्षण अभी भी चल रहा है, तो आइए क्रेडिट ऋण एकत्र करने की सीमाओं के क़ानून पर करीब से नज़र डालें। अदालत के फैसले के बाद, जमानतदारों के साथ प्रवर्तन कार्यवाही शुरू की जाती है। प्रत्येक मामले के लिए एक जमानतदार नियुक्त किया जाता है। वे कितने व्यस्त हैं यह पौराणिक है। बड़े शहरों में यह प्रति कर्मचारी कई हजार मामले हैं। स्वाभाविक रूप से, इस स्थिति में किसी प्रभावी संग्रह की बात नहीं की जा सकती।

6 महीने - निष्पादन की रिट के अनुसार अवधि

निष्पादन की रिट की अवधि 6 महीने है। इस समय के दौरान, बेलीफ को संपत्ति ढूंढनी होगी और संग्रह के उपाय करने होंगे। इस अवधि के बाद, प्रवर्तन कार्यवाही बंद की जा सकती है यदि:

• देनदार के पास कोई संपत्ति नहीं है.
• देनदार छिपा हुआ है और पाया नहीं जा सकता।
• बैंक वर्णित संपत्ति को संग्रहीत करने से इनकार करता है: टेलीविजन, टेप रिकॉर्डर, आदि।

छह महीने की अवधि के बाद, बैंक के पास ऋण वसूल करने के लिए तीन साल के भीतर संघीय बेलीफ सेवा में फिर से आवेदन करने का अवसर होता है। और इसी तरह अनंत काल तक। कानून आवेदनों की संख्या को सीमित नहीं करता है। यदि कोई मुकदमा होता है, तो ऋणदाता अपने शेष जीवन के लिए जमानतदारों के माध्यम से ऋण का दावा कर सकता है।

समय सीमा बीत गई - क्या कर्ज माफ हुआ?

यह गलत धारणा है कि जब सीमा अवधि समाप्त हो जाती है, तो कर्ज माफ कर दिया जाता है। दरअसल, कानूनी वसूली की कोई संभावना नहीं है. हालाँकि, दावा करने का अधिकार पूर्ण रूप से बरकरार रखा गया है। दूसरे शब्दों में, यदि वांछित हो, तो लेनदार किसी नागरिक को जीवन भर उसके ऋण की याद दिला सकते हैं। व्यवहार में, बेशक, ऐसा कम ही होता है, लेकिन हर जगह ज्यादतियां होती हैं। कलेक्टरों पर कानून, जो 2016 में सामने आया, ने देनदार और क्रेडिट और संग्रह संगठनों के कर्मचारियों के बीच संचार को थोड़ा व्यवस्थित किया। अब उन्हें विनम्र होना चाहिए, धमकी नहीं देनी चाहिए, हिंसा का उपयोग नहीं करना चाहिए, दिन में चार बार से अधिक कॉल नहीं करना चाहिए, सप्ताह के दिनों में सख्ती से, और देनदार की सहमति से ही मिलना चाहिए।

समय सीमा समाप्त हो गई है: बैंक और ऋण संग्रहकर्ता क्या कर सकते हैं?

यदि सीमा अवधि समाप्त हो गई है तो क्रेडिट संस्थानों के कर्मचारी क्या कर सकते हैं? यदि संबंधित याचिका प्रस्तुत की जाती है, तो अदालतों को ऐसे विवादों पर विचार करने का अधिकार नहीं है। नतीजतन, जमानतदार निष्पादन की रिट जारी नहीं करेंगे, आएंगे और संपत्ति का वर्णन करेंगे। यह जानना महत्वपूर्ण है कि अदालत के फैसले से यह केवल जमानतदारों का अधिकार है; किसी भी कलेक्टर या बैंक कर्मचारी को घर में प्रवेश करने और संपत्ति को हस्तांतरित करने का अधिकार नहीं है। ऐसे कृत्य आपराधिक रूप से दंडनीय हैं।

केवल एक चीज जो संग्राहक और बैंक कर सकते हैं वह है अंतरात्मा की आवाज़ को बुलाना और मनोवैज्ञानिक दबाव डालना। जितना अधिक नागरिक अपने अधिकारों और कानूनी कृत्यों के बारे में जानेंगे, भविष्य में उनके बीच उतनी ही कम अप्रिय बातचीत होगी।

उन सभी को नमस्कार जिन्होंने मेरे ब्लॉग पर आने का निर्णय लिया!

आज मैं आपको ऋण पर सीमाओं के क़ानून के बारे में बताना चाहता हूँ। यह विशेष विषय क्यों? दूसरे दिन, दोस्तों ने मुझसे संपर्क किया और मुझसे अवैतनिक ऋणों पर सीमाओं के क़ानून के संबंध में एक मुद्दे पर सलाह देने के लिए कहा। जैसा कि बाद में पता चला, उन्हें काम से हटा दिया गया और वे मासिक भुगतान जारी नहीं रख सके। मैंने ख़ुशी से उन्हें इस विषय पर सभी बारीकियाँ बताईं, लेकिन मेरी सलाह उनके लिए उपयोगी नहीं थी, क्योंकि मेरे दोस्तों को नई नौकरी के लिए एक आकर्षक प्रस्ताव मिला था। सौभाग्य से, यह प्रश्न अब उनके लिए दिलचस्प नहीं है, लेकिन मुझे यकीन है कि यह जानकारी मेरे कई पाठकों के लिए उपयोगी होगी।

ऋण के लिए सीमा अवधि

प्रत्येक उधारकर्ता के लिए, लिए गए ऋण को न चुकाने का एकमात्र तरीका सीमा अवधि समाप्त होने तक प्रतीक्षा करना है

इस तरकीब के बारे में बहुत से लोग जानते हैं, यही वजह है कि आज बड़ी संख्या में अविश्वसनीय नागरिक हैं जिन्हें ऋण और ब्याज न चुकाने के लिए तीन साल तक बैंक और कलेक्टरों से छिपना पड़ता है।

मैं ध्यान देता हूं कि किसी भी अन्य समान विषय की तरह क्रेडिट की भी अपनी विशिष्ट बारीकियां होती हैं।

कम ही लोग जानते हैं कि ऋण के लिए सीमा अवधि (तीन वर्ष) की शुरुआत कहीं भी स्पष्ट रूप से नहीं बताई गई है। इस मामले पर वकील, वकील और अदालतें भी एकमत नहीं हैं. इसके अलावा, अक्सर ऐसी स्थितियाँ उत्पन्न होती हैं जब एक ही क्रेडिट विषय पर विभिन्न अदालती सुनवाई के परिणामों के परिणामस्वरूप अलग-अलग निर्णय आते हैं।

आप किस तारीख से गिनती शुरू करते हैं?

अधिकांश उधारकर्ता मानते हैं कि सीमा अवधि की गणना की शुरुआत ऋण जारी होने के दिन से होती है। मैं नोट करना चाहूंगा: ऐसा तर्क गलत है, लेकिन नागरिकों के तर्क को समझना मुश्किल नहीं है, क्योंकि ग्राहक ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने के समय ही बैंक का कर्जदार बन जाता है। यदि हम इसी प्रकार सोचते रहें तो पता चलता है कि प्रत्येक ऋण तीन वर्षों में नहीं चुकाया जा सका।

यदि ऋण जारी करने के दिन से सीमाओं की क़ानून शुरू हो जाता है, तो बैंक तीन साल से अधिक समय तक ऋण प्रदान नहीं करेंगे, और बंधक पूरी तरह से गायब हो जाएगा।

जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, अदालतें अंतिम भुगतान की तारीख पर ऋण के लिए सीमा अवधि की शुरुआत निर्धारित करती हैं। उदाहरण के लिए, यदि उधारकर्ता ने 2013 में ऋण समझौते पर हस्ताक्षर किए थे, और उससे अंतिम भुगतान 2014 में प्राप्त हुआ था, तो सीमाओं का क़ानून 2017 में समाप्त हो जाएगा। इस मामले में, ऋण समझौते की वास्तविक समाप्ति तिथि कोई भूमिका नहीं निभाती है।

बेशक, अलग-अलग अदालतें कानून को अलग तरह से समझ सकती हैं और उधारकर्ता के लिए पूरी तरह से अनुकूल निर्णय नहीं ले सकती हैं, उदाहरण के लिए, ऋण समझौते के अंत में सीमा अवधि के लिए आरंभ तिथि निर्धारित करना।

यदि हम उपरोक्त उदाहरण को देखें और ध्यान रखें कि ऋण 2018 से पहले जारी किया गया था, तो सीमाओं का क़ानून 2021 में समाप्त हो जाएगा, यानी पहले देर से भुगतान के 7 साल बाद। लेकिन, सौभाग्य से, अदालत ऐसे फैसले बहुत कम ही करती है।

जहां तक ​​क्रेडिट कार्ड का सवाल है, यहां स्थिति और भी जटिल है, क्योंकि अनुबंध की समाप्ति तिथि स्थापित नहीं की जा सकती (यह बस अस्तित्व में ही नहीं है)।

ऋणों पर सीमाओं के क़ानून के बारे में जानकारी के लिए वीडियो देखें:

ऋण पर सीमाओं के क़ानून को रोकना

एक ग्राहक, जिसने किसी कारण से, अपना क्रेडिट ऋण चुकाना बंद कर दिया है और तीन साल से अपने ऋण का पुनर्गठन करने की कोशिश कर रहा है, केवल खुद को नुकसान पहुंचा सकता है। अतिदेय भुगतानों को संशोधित करने की संभावना के बारे में बैंक के साथ बातचीत का तथ्य आमतौर पर सीमाओं के क़ानून को रीसेट करने का कारण बन जाता है। ऐसा करने के लिए, बैंक के लिए अदालत को उधारकर्ता से संबंधित पत्र प्रदान करना पर्याप्त है।

यदि आप सीमा अवधि को रोकने का इरादा नहीं रखते हैं, तो आपको बैंक से कोई रियायत नहीं मांगनी चाहिए।

आज, बहुत से लोग जानते हैं कि वित्तीय संस्थान अपने उधारकर्ताओं के ऋण संग्राहकों को हस्तांतरित कर सकते हैं। हालाँकि, कानून के दृष्टिकोण से, इन व्यक्तियों का देनदार और बैंक दोनों के साथ सतही संबंध होता है। स्वाभाविक रूप से, संग्राहकों के पास बिल्कुल कोई शक्तियाँ नहीं होती हैं, इसलिए वे उधारकर्ता से ऋण वसूल करने के लिए केवल एक ही तरीके का उपयोग करते हैं - डराना। यदि देनदार को उन कानूनों की जानकारी नहीं है जो बैंक के साथ उसके संबंधों को नियंत्रित करते हैं, तो वह संभवतः कलेक्टरों के नेतृत्व का पालन करेगा। कानूनी रूप से सक्षम उधारकर्ता, एक नियम के रूप में, ऐसी एजेंसियों के पास कुछ भी नहीं छोड़ते हैं।

सीमाओं के क़ानून की समाप्ति के बाद आगे की कार्रवाई

आपको यह उम्मीद नहीं करनी चाहिए कि ऋण पर सीमा अवधि समाप्त होने के बाद बैंक आसानी से अपने पैसे को अलविदा कह देगा, लेकिन उसके लिए ऋण की चुकौती की मांग करना निश्चित रूप से अधिक कठिन हो जाएगा। सामान्य तौर पर, एक वित्तीय संगठन को औपचारिक रूप से उधारकर्ता को उसके ऋण के बारे में अंतहीन याद दिलाने का अधिकार होता है: कोई भी इसे प्रतिबंधित नहीं करता है।

यदि मामला अदालत में जाता है, तो सीमाओं के क़ानून की समाप्ति, एक ओर, उधारकर्ता को केस जीतने में मदद करने की लगभग गारंटी देती है, लेकिन दूसरी ओर, उसे बैंक के कुछ कार्यों से नहीं बचाती है। . हालाँकि, हर समस्या का समाधान होता है।

ग्राहक द्वारा अपने व्यक्तिगत डेटा को संसाधित करने की अनुमति रद्द करने के बाद ही वित्तीय संस्थान ऋण अनुस्मारक भेजना बंद कर देगा। ऋण के लिए आवेदन करने से पहले इस दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर किए जाने चाहिए: इसके बिना, बैंक को ऋण के लिए आवेदन पर विचार करने का अधिकार नहीं है।

नतीजतन, यदि उधारकर्ता बैंक को अपने व्यक्तिगत डेटा का उपयोग करने की अनुमति रद्द कर देता है, तो ऋणदाता इसका उपयोग करने का अधिकार खो देगा। बेशक, वे दस्तावेज़ीकरण में रहेंगे, लेकिन वित्तीय संस्थान को अब किसी प्रकार के विज्ञापन के साथ एसएमएस संदेश भेजने का अधिकार भी नहीं होगा।

सीमा अवधि की समाप्ति के बाद बकाया ऋण के बारे में बैंक से सूचनाएं प्राप्त न करने के लिए, आपको इसकी किसी भी शाखा में जाना चाहिए और संबंधित आवेदन लिखना चाहिए। जैसे ही यह संसाधित हो जाएगा, पूर्व ग्राहक को ऋण के बारे में अनुस्मारक से परेशान नहीं होना पड़ेगा।

यदि किसी कारण से आप लंबे समय तक अपना ऋण नहीं चुकाते हैं, तो यह बहुत संभव है कि इसकी सीमा अवधि समाप्त हो चुकी है। और इसका एक मतलब यह है: बैंक को अब आपसे कर्ज चुकाने की मांग करने का अधिकार नहीं है, भले ही मामला अदालत में चला जाए।

इसके अलावा, मैं आपको याद दिलाना चाहूंगा:

• सभी वकील सीमा अवधि की शुरुआत की परिभाषा पर सहमत नहीं हैं;
• अदालतें कानून की अलग-अलग व्याख्या कर सकती हैं, इसलिए एक ही स्थिति पर उनके निर्णय संभवतः एक-दूसरे से भिन्न होंगे;
• सीमाओं की क़ानून की गिनती ऋण जारी होने के दिन से शुरू नहीं होती है।

मैं ध्यान देता हूं कि कई अदालतें, एक नियम के रूप में, इस स्थिति पर भरोसा करती हैं कि सीमा अवधि की शुरुआत क्रेडिट चालू खाते पर अंतिम लेनदेन का क्षण है। उदाहरण के लिए, यदि ऋण 1 जनवरी, 2011 को चार वर्षों के लिए जारी किया गया था, और समझौते के तहत अंतिम पुनर्भुगतान 1 जनवरी, 2012 को था, तो सीमाओं के क़ानून की गणना इस तिथि से की जाएगी।

मैं आपका ध्यान इस तथ्य की ओर आकर्षित करना चाहूंगा कि रूसी संघ का सर्वोच्च न्यायालय और रूसी संघ का सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय, एक नियम के रूप में, एक ही राय साझा करते हैं।

प्रथम दृष्टया कुछ अदालतें कानून की इस व्याख्या से सहमत नहीं हैं और, क्रेडिट मामलों पर विचार करते समय, रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 200 पर भरोसा करते हैं, जिसके अनुसार एक निश्चित अवधि के साथ दायित्वों की सीमा अवधि शुरू होती है। प्रदर्शन अवधि का अंत.

यदि उधारकर्ता ऐसी अदालत में जाता है, तो उसके ऋण के लिए सीमा अवधि की शुरुआत अनुबंध के अंत में निर्धारित की जाएगी। उदाहरण के लिए, एक ग्राहक ने 1 जनवरी 2011 को बैंक से संपर्क किया और छह साल के लिए ऋण लिया। नतीजतन, रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 200 के अनुसार, इसकी सीमा अवधि 1 जनवरी, 2017 से शुरू होगी, यानी अंतिम भुगतान की तारीख की परवाह किए बिना।

जानकर अच्छा लगा

जानकारी की बेहतर समझ के लिए, मैं थोड़ा संक्षेप में बताना चाहता हूँ:

• कुछ अदालतें ऋण समझौते की समाप्ति की तारीख से सीमा अवधि (तीन वर्ष) की शुरुआत निर्धारित करती हैं, हालांकि, ऐसे निर्णय काफी दुर्लभ हैं;
• रूसी संघ के नागरिक संहिता का अनुच्छेद 200 क्रेडिट कार्ड पर लागू नहीं होता है, क्योंकि उनकी वैधता अवधि समझौते द्वारा सीमित नहीं है;
• यदि प्रथम दृष्टया अदालत ने ऋण समझौते के अंत में सीमा अवधि की शुरुआत निर्धारित की है, तो उधारकर्ता को अपील के माध्यम से इस निर्णय को बदलने में सक्षम होने की लगभग गारंटी है। सामान्य तौर पर, मैं यह नोट करना चाहता हूं कि सब कुछ उस विशिष्ट न्यायाधीश पर निर्भर करता है जो मामले पर विचार कर रहा है;
• मुकदमे के दौरान, अदालत हमेशा ग्राहक और वित्तीय संस्थान के बीच क्रेडिट ऋण के संबंध में औपचारिक बातचीत के अस्तित्व पर ध्यान देती है। अगर कोई है तो कोर्ट का फैसला कर्जदार के पक्ष में नहीं होगा.

जब उधारकर्ता बैंक को एक पत्र भेजता है, उदाहरण के लिए, बैंक अवकाश या ऋण पुनर्गठन के लिए अनुरोध करता है, तो सीमा अवधि बाधित हो सकती है।

लगभग एक सौ प्रतिशत मामलों में एक वित्तीय संगठन द्वारा अपने देनदार के अनुरोध को पूरा करने से ऋण पर सीमाओं का क़ानून रद्द हो जाता है। ऐसा इसलिए है, क्योंकि बैंक के साथ समझौते से, ग्राहक को अपने क्रेडिट खाते में एक निश्चित राशि जमा करने की आवश्यकता होगी। लेकिन भले ही उधारकर्ता ने एक अतिरिक्त समझौते पर हस्ताक्षर किए हों, यह तथ्य दावा दायर करने के लिए काफी पर्याप्त है।

याद रखें कि अपना ऋण संग्रहण एजेंसियों या अन्य समान संगठनों को बेचना सीमाओं के क़ानून को चलने से रोकने का कारण नहीं है। हालाँकि, पर्याप्त संख्या में छोटी-छोटी बारीकियाँ हैं जो इसे महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती हैं।

यदि आप अपने आप को ऐसी स्थिति में पाते हैं जिसमें आपके क्रेडिट ऋण को समय पर चुकाना असंभव हो गया है, और समय के साथ सीमाओं का क़ानून शुरू हो गया है, तो मैं दृढ़ता से अनुशंसा करता हूं कि आप सामान्य सलाह पर भरोसा न करें, बल्कि किसी योग्य से संपर्क करें क्रेडिट वकील. प्रत्येक विशिष्ट मामले को उधारकर्ता द्वारा व्यक्तिगत रूप से निपटाया जाना चाहिए।

निःसंदेह, प्रत्येक देनदार को किसी वकील से व्यक्तिगत मुलाकात करने का अवसर नहीं मिलता। तब आपको कम से कम टेलीफोन परामर्श का लाभ उठाने की आवश्यकता है।

क्या सीमा अवधि समाप्त होने के बाद भी बैंक ऋण की चुकौती की मांग जारी रख सकता है?

अधिकांश उधारकर्ता मानते हैं कि सीमा अवधि समाप्त होने के बाद, बैंक पैसे की हानि को स्वीकार कर लेगा और इसे वापस करने का प्रयास करना बंद कर देगा।

हालाँकि, व्यवहार में सब कुछ अलग तरह से होता है:

• कानून के अनुसार, एक वित्तीय संगठन को ग्राहक के साथ सभी संबंधों को समाप्त करने के बाद, उससे ऋण ऋण की अदायगी की मांग करने का अधिकार है (आमतौर पर यह कॉल और पत्रों के रूप में होता है)। यह तथ्य कि सीमाओं का क़ानून समाप्त हो गया है, केवल उधारकर्ता को अदालत में लाभ देता है। हालाँकि, यदि ग्राहक किसी बैंक शाखा से संपर्क करता है और अपना व्यक्तिगत डेटा वापस लेने के लिए आवेदन लिखता है, तो वित्तीय संस्थान को अब उसे कॉल और पत्रों से परेशान करने का अधिकार नहीं होगा;
• हाल ही में, अक्सर ऐसी स्थितियाँ उत्पन्न हुई हैं जब एक बैंक, सीमाओं के क़ानून की समाप्ति की परवाह किए बिना, उधारकर्ता के ऋण को संग्रह संगठनों को बेचता है, जो काफी कठोर रूप से धन की वापसी की मांग कर सकते हैं। एक नियम के रूप में, यदि ऋण पर सीमाओं का क़ानून पारित हो गया है, तो कलेक्टर अवैध तरीकों का उपयोग करते हैं, और अदालत में जाने से अब उन्हें आवश्यक परिणाम नहीं मिलेगा। दुर्भाग्य से, इन संगठनों के प्रतिनिधि, उदाहरण के लिए, केवल फ़ोन पर धमकियों तक ही सीमित नहीं हैं। वे खुले तौर पर आपराधिक तरीकों से भी कार्य कर सकते हैं जैसे कार के टायरों को पंचर करना, अपार्टमेंट के ताले को गोंद से भरना, मजबूत लोगों को गंभीर बातचीत के लिए भेजना आदि। यदि आप ऐसी अराजकता का सामना करते हैं, तो तुरंत पुलिस या अभियोजक के पास शिकायत दर्ज करें। कार्यालय;
• एक वित्तीय संस्थान ऋण पर सीमाओं की अवधि समाप्त होने के बाद भी कानूनी कार्यवाही शुरू कर सकता है। अदालत का फैसला उधारकर्ता के पक्ष में हो, इसके लिए सीमाओं के क़ानून को लागू करने के लिए एक याचिका तैयार करना और विचार के लिए प्रस्तुत करना आवश्यक है। ये कार्रवाइयां केवल इसलिए आवश्यक हैं क्योंकि अदालत स्वतंत्र रूप से सीमाओं के क़ानून की गणना नहीं करेगी और बैंक के पक्ष में निर्णय नहीं लेगी। मैं यह नोट करना चाहूंगा कि किसी याचिका को सही ढंग से भरना हर किसी की शक्ति में है, लेकिन कभी-कभी बहुत छोटी-छोटी बारीकियां सामने आ सकती हैं जिन्हें केवल एक वकील ही समझ सकता है। यदि आपको संदेह है कि आप स्वयं विभिन्न क्रेडिट मुद्दों से निपटने में सक्षम होंगे, तो मेरा सुझाव है कि आप अभी भी किसी विशेषज्ञ से सलाह लें, खासकर यदि यह कानूनी कार्यवाही से संबंधित हो।

सीमाओं के क़ानून के बारे में जानकारी के लिए वीडियो देखें:

महत्वपूर्ण बिंदु

मैं अपने पाठकों को याद दिलाना चाहूँगा कि:

• सीमा अवधि का अर्थ वह अवधि है जो वित्तीय संगठन के लिए अभिप्रेत है;
• किसी बकाया ऋण पर सीमाओं के क़ानून की अपनी समय सीमाएँ होती हैं;
• सीमा अवधि की सीमाएँ बहुत सशर्त हैं, क्योंकि उन्हें विस्तारित करने के पर्याप्त संख्या में तरीके हैं;
• एक नियम के रूप में, बकाया ऋण पर सीमाओं के क़ानून की समाप्ति तक प्रतीक्षा करने की क्षमता उधारकर्ता के अनुभव या कानूनी साक्षरता पर निर्भर करती है;
• ऋण देने में सीमाओं का क़ानून वह समय है जिसके दौरान बैंक ग्राहक को ऋण चुकाने के लिए बाध्य करने के लिए बाध्य होता है।

बहुत से लोग जानते हैं कि सीमा अवधि तीन वर्ष है। हालाँकि, इसकी कुछ बारीकियाँ हैं, जिनकी अनदेखी से उधारकर्ता को कई तरह की समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है।

ऐसी स्थितियाँ होती हैं जब ग्राहक ऋण पर सीमाओं के क़ानून के अस्तित्व के बारे में जानता है और, उसकी शोधनक्षमता को देखते हुए, विशेष रूप से ऋण नहीं चुकाता है। ऐसे मामलों को लगभग हमेशा ही रोक दिया जाता है और सज़ा दी जाती है।

यदि उधारकर्ता वास्तव में अपना ऋण चुकाने में असमर्थ है, तो उसे सीमाओं के क़ानून की कुछ विशेषताओं को जानने की आवश्यकता है।

• वित्तीय संस्थान और ग्राहक के बीच ऋण समझौते के निष्पादन की तारीख से नहीं गिना जाता है;
• इसकी समाप्ति तिथि है, जिसे रद्द किया जा सकता है। यह आमतौर पर तब होता है जब ग्राहक ने इन तीन वर्षों के दौरान क्रेडिट ऋण के मुद्दे के संबंध में कम से कम एक बार बैंक के साथ औपचारिक रूप से संवाद किया हो;
• इसकी अपनी समय सीमा होती है, हालाँकि लेनदार और संग्रहकर्ता इसके विपरीत दावा कर सकते हैं;
• ऋण अवधि से कोई संबंध नहीं है.

सीमा अवधि उधारकर्ता के क्रेडिट खाते में धनराशि की अंतिम जमा की तारीख से शुरू होती है।

यदि ग्राहक ने तीन महीने तक ऋण का भुगतान नहीं किया है, तो बैंक उसे धन का शीघ्र संग्रह भेज सकता है, जो सीमाओं के क़ानून की उलटी गिनती शुरू कर देगा। इस मामले में, अंतिम ऋण भुगतान के दिन को ध्यान में नहीं रखा जाएगा।

याद रखें कि यदि आप इन तीन वर्षों के दौरान अपने ऋण पर बातचीत करने के लिए कम से कम एक बार किसी वित्तीय संस्थान से संपर्क करते हैं तो सीमाओं का क़ानून फिर से शुरू हो सकता है।

यदि आप सीमाओं की क़ानून समाप्त होने तक प्रतीक्षा करने का इरादा रखते हैं, तो आपको ऋणदाता के सभी पत्रों, कॉलों और नोटिसों को पूरी तरह से अनदेखा करना होगा।

ऐसा होता है कि कभी-कभी बैंक, सीमाओं के क़ानून की समाप्ति के बाद, उधारकर्ता से ऋण की चुकौती की मांग करना जारी रखता है, लेकिन ये कार्य अवैध हैं। अक्सर, ऐसी स्थितियाँ वित्तीय संगठन द्वारा अपने देनदारों की निगरानी और उनके ऋणों पर सीमाओं के क़ानून के कारण उत्पन्न होती हैं। हालाँकि, कुछ उधारकर्ता ऐसे बैंक कार्यों से डर सकते हैं और धन जमा कर सकते हैं, इस तथ्य के बावजूद कि ऋण पर सीमाओं का क़ानून पहले ही बीत चुका है।

ऐसी स्थिति में सबसे सही निर्णय जहां एक वित्तीय संस्थान ऋण की चुकौती की मांग करना जारी रखता है, एक वकील से संपर्क करना है जो ऋणदाता के अवैध कार्यों के मुद्दे पर उधारकर्ता को सलाह देगा। स्वाभाविक रूप से, बैंक को धन वापस करने में मदद के लिए अदालत जाने का अधिकार है, लेकिन इस मामले में उधारकर्ता को ऋण पर सीमाओं के क़ानून के लिए याचिका दायर करनी होगी, जिसके परिणामस्वरूप वह बरी हो जाएगा।

बैंक, अपना पैसा वापस पाने के लिए, मदद के लिए संग्रह एजेंसियों की ओर रुख कर सकते हैं, जो पूरी तरह से कानूनी तरीकों का उपयोग करके देनदार पर दबाव नहीं डालती हैं।

यदि क्रेडिट ऋण पर सीमाओं का क़ानून पहले ही समाप्त हो चुका है, तो कलेक्टरों के कार्यों को गैरकानूनी माना जाता है।

ऋण समझौते के तहत सीमा अवधि

वह अवधि जिसके दौरान एक वित्तीय संगठन को यह मांग करने का अधिकार होता है कि उधारकर्ता ऋण चुकाता है या देनदार से धन इकट्ठा करने के लिए अदालत में आवेदन करता है, सीमा अवधि कहलाती है। इसका कार्यकाल तीन वर्ष से अधिक नहीं रहता है।

जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए सीमा अवधि की कुछ बारीकियों को समझना काफी कठिन है, अर्थात्:

• गणना की शुरुआत का क्षण;
• परिस्थितियाँ और परिस्थितियाँ जो समय की सीमाओं का विस्तार करती हैं।

लेकिन साथ ही, कुछ नागरिक जो ऋण के बारे में थोड़ा और जानते हैं, विशेष रूप से बैंक जाते हैं, ऋण समझौता तैयार करते हैं और फिर धन जमा करना बंद कर देते हैं। एक नियम के रूप में, ऐसा रवैया उधारकर्ता को किसी भी अच्छे परिणाम की ओर नहीं ले जाता है।

यदि आप तीन साल से सोच रहे हैं कि ऋण कैसे लिया जाए और जिम्मेदारी से कैसे बचा जाए, तो सोचें कि यह सब आपके और आपके प्रियजनों के लिए कैसा हो सकता है। सबसे पहले, क्रेडिट इतिहास अपरिवर्तनीय रूप से क्षतिग्रस्त हो जाएगा, दूसरे, कलेक्टरों या बैंक प्रतिनिधियों के आने का लगातार इंतजार करने से आपके स्वास्थ्य को काफी नुकसान होगा, और तीसरा, ऋण वसूली बेलीफ के माध्यम से की जा सकती है।

बेशक, ऐसी स्थितियाँ होती हैं जब कोई वित्तीय संगठन आदतन डिफॉल्टर से निपटने के लिए विशेष रूप से उत्सुक नहीं होता है, और इसलिए ऋण चुकाने के लिए सभी उपलब्ध धन का उपयोग नहीं करता है। इस मामले में, उधारकर्ता के पास सीमा अवधि समाप्त होने तक शांति से इंतजार करने और अपना ऋण बिल्कुल भी नहीं चुकाने का मौका होता है।

कैलकुलस त्रुटियाँ

• सीमा अवधि बैंक और ग्राहक के बीच ऋण समझौते पर हस्ताक्षर होने के क्षण से शुरू नहीं होती है;
• तीन साल तक आप कर्ज के संबंध में लेनदार से बातचीत नहीं कर सकते;
• निर्धारित भुगतान की अवधि का अंत, जो क्रेडिट अनुसूची में परिलक्षित होता था, सीमाओं के क़ानून की उलटी गिनती की शुरुआत नहीं है।

सीमाओं के क़ानून की समाप्ति के बाद उधारकर्ता के व्यवहार का एल्गोरिदम - देखें:

समय की सही गणना कैसे करें

अंतिम दिन उधारकर्ता अपने क्रेडिट खाते में धनराशि जमा करता है, वह क्षण होता है जब सीमा अवधि की गिनती शुरू होती है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने अपने ऋण पर अंतिम भुगतान चार महीने पहले किया था। इसका मतलब यह है कि आपकी ऋण सीमा अवधि बिल्कुल यही है।

हालाँकि, याद रखें: यदि आपने 90 दिनों के भीतर ऋण का भुगतान नहीं किया है, तो बैंक को आपको ऋण ऋण की पूर्ण शीघ्र चुकौती के लिए अंतिम मांग भेजने का अधिकार है। इस मामले में, सीमा अवधि की शुरुआत अंतिम भुगतान के क्षण से नहीं, बल्कि इस नोटिस की प्राप्ति की तारीख से होगी।

किसी ऋण के लिए सीमा अवधि की गणना उस स्थिति में नए सिरे से शुरू होगी, जब कानून द्वारा स्थापित तीन वर्षों के दौरान, ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच कुछ दस्तावेजों पर हस्ताक्षर के साथ कोई संपर्क हुआ हो, उदाहरण के लिए, पर एक अतिरिक्त समझौता ऋण ऋण का पुनर्गठन.

यदि आप ऋण पर सीमा अवधि समाप्त होने तक प्रतीक्षा करने का इरादा रखते हैं, तो अपने ऋणदाता के साथ कोई संपर्क न करने का प्रयास करें (पंजीकृत पत्रों पर हस्ताक्षर न करें या जवाब न दें, फ़ोन द्वारा संवाद न करें)।

यदि सीमा अवधि समाप्त होने के बाद भी बैंक ऋण की चुकौती की मांग जारी रखता है तो क्या करें?

अक्सर, ऐसी स्थितियाँ उत्पन्न होती हैं जब एक ऋणदाता को अप्रत्याशित रूप से ऐसे ग्राहक मिलते हैं जिन्होंने अपना ऋण नहीं चुकाया है और सीमा अवधि समाप्त होने के बाद उनसे धन वापसी की मांग करना शुरू कर देते हैं। एक नियम के रूप में, यह छोटे बैंकों और छोटी ऋण राशि के लिए होता है।

इसके अलावा, अक्सर वित्तीय संस्थानों के बंद होने के बाद, उधारकर्ता गलती से मान लेते हैं कि उन्हें अब कर्ज नहीं चुकाना होगा।

दरअसल, एक बैंक के परिसमापन के बाद उसका ऋण पोर्टफोलियो दूसरे वित्तीय संगठन द्वारा खरीद लिया जाता है, यानी सभी ऋण वैध रहते हैं। इस प्रक्रिया को दावों का असाइनमेंट कहा जाता है।

जब, बैंकों के ऐसे विलय और पुनर्गठन के दौरान, अर्जित ऋण पोर्टफोलियो की बात आती है, तो यह पता चलता है कि कुछ ऋण चुकाए नहीं गए हैं और सीमाओं का क़ानून पहले ही समाप्त हो चुका है। स्वाभाविक रूप से, बैंक के पास बातचीत और अनुनय के माध्यम से, अतिदेय ऋण का कम से कम हिस्सा वापस करने या घाटे को माफ करने का प्रयास करने के अलावा कोई विकल्प नहीं है।

इसलिए, यदि, आपके ऋण पर सीमाओं के क़ानून की समाप्ति के बाद, आपको ऋण चुकाने की आवश्यकता के बारे में बैंक से सूचनाएं प्राप्त हुईं, तो आप उन्हें सुरक्षित रूप से अनदेखा कर सकते हैं: वित्तीय संस्थान की ओर से ऐसी कार्रवाइयां अवैध हैं।

हालाँकि, जिस उधारकर्ता ने ऋण नहीं चुकाया है, उसके लिए वकील से सलाह लेना सबसे अच्छा है। प्रत्येक क्षेत्र ने पहले से ही ऐसे मुद्दों पर अपना स्वयं का न्यायिक अभ्यास विकसित किया है, और एक विशेषज्ञ तर्कसंगत सबूत प्रदान कर सकता है कि बैंक के कार्य अवैध हैं।

हालाँकि, ऐसी स्थिति उत्पन्न हो सकती है जब बैंक अपने देनदार पर मुकदमा कर दे। इस मामले में, अदालत की सुनवाई जीतने के लिए, उधारकर्ता को ऋण पर सीमाओं के क़ानून की समाप्ति के लिए याचिका दायर करनी चाहिए।

समय सीमा की सही गणना कैसे की जाती है?

वर्तमान कानून में कहा गया है कि एक वित्तीय संगठन जिसने अपने ग्राहक के साथ ऋण समझौते पर हस्ताक्षर किए हैं, उसे देनदार से तीन साल के लिए ऋण भुगतान, साथ ही जुर्माना और ब्याज की मांग करने का पूरा अधिकार है।

मेरे कुछ पाठक भोलेपन से यह मान सकते हैं कि ऋण लेना, बैंक की नज़रों से ओझल हो जाना, और फिर सभी शर्तें समाप्त होने के बाद दण्ड से मुक्ति के साथ फिर से प्रकट होना पूरी तरह से कानूनी होगा। लेकिन मैं आपको थोड़ा निराश करने में जल्दबाजी करता हूं, क्योंकि वास्तव में सब कुछ उतना गुलाबी नहीं है जितना पहली नज़र में लगता है। आइए जानें कि आखिर दिक्कत कहां है।

सामान्य भ्रांतियाँ

कुछ बेईमान बैंक ग्राहक गलती से मानते हैं कि सीमाओं का क़ानून ऋण समझौते के तहत अपने दायित्वों से बचने का एक शानदार तरीका है। लेकिन यह सच नहीं है! क्यों? इस प्रश्न का उत्तर देने से पहले, मैं सीमाओं के क़ानून से जुड़े कुछ मिथकों का वर्णन करना चाहता हूँ। दिलचस्प बात यह है कि इन्हें काफी गंभीर वेबसाइटों पर भी पाया जा सकता है।

इन मिथकों के अनुसार, सीमाओं का क़ानून है:

• ऋण समझौते पर हस्ताक्षर किए जाने के दिन से शुरू होता है;
• तीन साल से अधिक हो सकता है (एक समान बयान बैंकों और ऋण संग्राहकों दोनों द्वारा दिया जाता है, जिसका लक्ष्य अभी भी उधारकर्ता से ऋण पर भुगतान प्राप्त करना है);
• समझौते के तहत अगले भुगतान और ऋण चुकाने के लिए आवंटित समय पर निर्भर नहीं है।

उपरोक्त सभी किसी भी तरह से वास्तविक कानूनी मानदंडों से संबंधित नहीं हैं, इसलिए आपको किसी भी परिस्थिति में उनका पालन नहीं करना चाहिए, अन्यथा आपको बहुत गंभीर परिणाम भुगतने पड़ सकते हैं। आगे मैं विस्तार से बताऊंगा कि ऐसा क्यों हो सकता है।

लेकिन वास्तव में क्या?

सीमा अवधि बैंक और ग्राहक के बीच ऋण समझौते पर हस्ताक्षर होने के क्षण से शुरू नहीं होती है, बल्कि उधारकर्ता के क्रेडिट खातों में धनराशि के अंतिम भुगतान की तारीख से शुरू होती है। इसलिए, यदि आपने नियमित रूप से शेड्यूल के अनुसार भुगतान किया है, और फिर पूरा कर्ज नहीं चुकाने का अवसर लेने का फैसला किया है, तो अपने अंतिम भुगतान की रसीद ढूंढें। जो तारीख आप देखेंगे वह उन्हीं तीन वर्षों की शुरुआत की शुरुआत होगी।

तीन महीने से अधिक की ऋण भुगतान में देरी के कारण बैंक को उधारकर्ता को तथाकथित शीघ्र वसूली की घोषणा करनी पड़ सकती है।

यदि आपको संपूर्ण ऋण राशि की शीघ्र वसूली की सूचना मिली है, तो जान लें कि अब यह क्षण सीमा अवधि की शुरुआत होगी, न कि अंतिम भुगतान की तारीख।

इसके अलावा, किसी वित्तीय संस्थान के साथ किसी भी बातचीत, चाहे समझौतों पर हस्ताक्षर करना या बैंक से फोन कॉल का जवाब देना, एक आधिकारिक संबंध माना जाता है और सीमाओं के क़ानून को फिर से शुरू करने की गारंटी दी जाती है। इसलिए, ऋणदाता की ओर से ऐसे कार्यों से बचने के लिए, उधारकर्ता को फोन बंद करना होगा और अपने स्थायी निवास स्थान से बाहर जाना होगा, अन्यथा वित्तीय संस्थान के प्रतिनिधि उसे आश्चर्यचकित कर सकते हैं।

यदि समय सीमा समाप्त हो गई है तो क्या करें?

संक्षेप में, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं: क्रेडिट ऋण के पुनर्भुगतान से बचना काफी कठिन है, लेकिन फिर भी संभव है।

यदि आप उन उधारकर्ताओं में से एक हैं जिनके पास ऋणदाता ऋण चुकाने के लिए मांग भेजता रहता है (भले ही सभी समय सीमा पहले ही समाप्त हो चुकी हो), तो एक अनुभवी वकील से परामर्श करना समझ में आता है।

एक क्रेडिट विशेषज्ञ वित्तीय संस्थान के कार्यों की सावधानीपूर्वक जांच करेगा और, जब उसे यकीन हो जाएगा कि सीमाओं का क़ानून समाप्त हो गया है, तो वह लेनदार को इस बात के लिए मना लेगा।

अक्सर, बैंक न केवल कर्ज चुकाने के लिए नोटिस भेजते हैं, बल्कि अदालत भी जाते हैं। हालाँकि, अगर वकील के पास इस बात के अकाट्य सबूत हैं कि ऋण पर सीमाओं का क़ानून वास्तव में समाप्त हो गया है, तो मुकदमा देनदार के पक्ष में समाप्त हो जाएगा।

संग्राहक और उनसे निपटने के तरीके

विशिष्ट संग्रह फर्मों के कार्यों को दबाना कुछ अधिक कठिन है, जिन्हें अधिकांश घरेलू बैंक तथाकथित अनौपचारिक प्रभाव के लिए अपने लगातार डिफॉल्टरों के बारे में जानकारी हस्तांतरित करते हैं।

सीमा अवधि समाप्त होने के बाद भी संग्रह संगठनों के प्रतिनिधि देनदार से मिलने जा सकते हैं।

एक नियम के रूप में, उनके प्रभाव के तरीके ऋण चुकाने के लिए पत्र, कॉल और अन्य हानिरहित मांगों तक सीमित नहीं हैं, बल्कि सभी कानूनी सीमाओं से परे हैं। कलेक्टरों से संवाद करने के बाद शायद ही कोई कर्ज चुकाने से इनकार करता है। हालाँकि, आप उनसे काफी सफलतापूर्वक लड़ सकते हैं।

इस समस्या को हल करने के लिए देनदार के पास दो कानूनी विकल्प हैं:

• क्रेडिट ऋण का पुनर्भुगतान। इस मामले में, उधारकर्ता को न केवल अपना कर्ज चुकाना होगा, बल्कि भुगतान न करने की पूरी अवधि के लिए अर्जित सभी ब्याज, जुर्माना और जुर्माना भी चुकाना होगा;
• एक वकील की मदद से जो वित्तीय संगठन को समझाएगा कि सभी समय सीमाएँ वास्तव में समाप्त हो गई हैं, और उधारकर्ता के प्रति उसके कार्यों को अवैध माना जाता है। स्वाभाविक रूप से, इसके लिए एक क्रेडिट विशेषज्ञ के पास ठोस कारण और सबूत होने की आवश्यकता होगी।

मैं ध्यान देता हूं कि संग्रह एजेंसियों के पास बैंकों के समान ही अधिकार हैं, इसलिए वे देनदारों पर मुकदमा कर सकते हैं, लिखित दावे पेश कर सकते हैं, लेकिन इससे अधिक कुछ नहीं। यदि ऐसी संस्थाओं के प्रतिनिधि स्वयं को किसी अन्य प्रभाव की अनुमति देते हैं, तो तुरंत कानून प्रवर्तन एजेंसियों से सहायता लेना आवश्यक है। जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, पुलिस आमतौर पर कर्ज लेने वालों को शांत करने में मदद करती है।

ऋण संबंधी समस्याओं का समाधान

परिणामस्वरूप, मैं सबसे प्रभावी तरीके के बारे में लिखना चाहता हूं जो आपको बैंकों या संग्रह एजेंसियों से कभी भी कानूनी या अवैध कार्यों का सामना नहीं करने देगा।

इसलिए, बैंक से कर्जदार के रूप में शांति से रहने के लिए, आपको समय पर ऋण चुकाना चाहिए। याद रखें: सीमाओं के क़ानून का अस्तित्व कॉल और पत्रों के रूप में लेनदार की ओर से कार्यों को अस्वीकार नहीं करता है, और यह भी गारंटी नहीं है कि देनदार को नुकसान नहीं होगा।

बेशक, ऐसी स्थितियाँ होती हैं जब कोई व्यक्ति वास्तव में अगला ऋण भुगतान नहीं कर पाता है, लेकिन यह तीन साल तक ऋणदाता से बचने का कारण नहीं होना चाहिए।

ऐसे उधारकर्ताओं के लिए, हमारे देश में लगभग हर वित्तीय संस्थान के पास ऋण पुनर्गठन सेवा है।

उपभोक्ता ऋण के लिए सीमा अवधि

कुछ ग्राहक कई बैंकों के साथ उपभोक्ता ऋण लेने के लिए समझौता करते हैं, लेकिन एक निश्चित अवधि के बाद पता चलता है कि वे आवश्यक राशि जमा करने में सक्षम नहीं हैं। परिणामस्वरूप, ये कर्जदार कर्जदार बन जाते हैं। वित्तीय संस्थान आमतौर पर ऐसे ग्राहकों से अदालतों के माध्यम से निपटते हैं। इसके अलावा, आज ऐसे दावों को लगभग रोज़ ही माना जाता है।

क्रेडिट बाज़ार विशेषज्ञ ऋण पर सीमाओं के क़ानून को एक पूर्व-सहमत प्रक्रिया के रूप में परिभाषित करते हैं, जिसका मुख्य मानदंड बचाव तैयार करने का समय (तीन वर्ष) है।

दूसरे शब्दों में, इस निर्दिष्ट अवधि के बाद, न तो बैंक और न ही संग्रह एजेंसियों के पास देनदार से पैसा वापस करने की मांग करने का कानूनी अधिकार है।

उपभोक्ता ऋण के लिए सीमाओं के क़ानून के लिए, इस मामले में इसकी कुछ बारीकियाँ हैं, क्योंकि वर्तमान कानूनी प्रणाली इस प्रक्रिया को सटीक रूप से निर्धारित नहीं करती है।

बैंक आमतौर पर बहुत अलग-अलग समझौते करते हैं, जिससे सरकारी विनियमन को ध्यान में रखते हुए भी एक ही निष्कर्ष निकालना मुश्किल हो जाता है।

वर्तमान कानून के अनुसार, सीमाओं और ऋण ऋण की अवधि तीन वर्ष है। हालाँकि, यह याद रखने योग्य है कि इस अवधि के दौरान उधारकर्ता को अपने ऋणदाता के साथ किसी भी तरह के संपर्क से बचना चाहिए, अन्यथा सीमाओं का क़ानून फिर से चलना शुरू हो जाएगा।

विशेषज्ञों के अनुसार, सीमा अवधि अंतिम ऋण भुगतान की तारीख से या ऋण ऋण के संबंध में उधारकर्ता और ऋणदाता के बीच बातचीत के क्षण से शुरू होती है।

इससे यह निष्कर्ष निकलता है कि यदि सीमा अवधि के दौरान उधारकर्ता ने अपने प्रतिनिधियों के साथ कोई संचार नहीं किया है तो बैंक अपने धन की वापसी प्राप्त नहीं कर पाएगा। इस मामले में अदालत भी देनदार के पक्ष में होगी।

दुनिया भर में ऋण ऋण ऋण बाजार का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। जहां तक ​​रूस का सवाल है, अवैतनिक ऋणों की संख्या हर साल बढ़ रही है, इसलिए आने वाले वर्षों में ऋण क्षेत्र में सबसे महत्वपूर्ण मुद्दा उपभोक्ता ऋणों की सीमाओं का क़ानून होगा।

ऋण देनदारों की सूची में शामिल न होने के लिए, आपको अपनी क्षमताओं का पर्याप्त रूप से आकलन करना चाहिए।

इसके अलावा, ऋण के लिए आवेदन करने के लिए बैंक जाने से पहले, मैं इस वित्तीय संस्थान की ऋण शर्तों का ध्यानपूर्वक अध्ययन करने की सलाह देता हूं। ऐसा करने के लिए, आप हमारी वेबसाइट पर जा सकते हैं, जिसमें ऋण प्रदान करने वाले सभी संस्थानों की सूची और उन लोगों की समीक्षाएं शामिल हैं जिन्होंने किसी विशेष संगठन की सेवाओं का उपयोग किया है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों

अधिकांश लोगों का मानना ​​है कि ऋणदाता जानबूझकर अपने ऋणों पर चूक करते हैं ताकि बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान अंततः उनके बारे में भूल जाएं और पुनर्भुगतान की मांग करना बंद कर दें। हालाँकि, वास्तव में, ऐसे कई कारण हो सकते हैं जिनकी वजह से समय पर ऋण भुगतान करना असंभव हो जाता है।

मैं उन लोगों को आश्वस्त करने में जल्दबाजी करता हूं जो वास्तव में देरी के बारे में चिंतित हैं: कानून ऋण के लिए एक विशेष सीमा अवधि प्रदान करता है, जिसके दौरान उधारकर्ता और ऋणदाता के बीच पारस्परिक रूप से लाभप्रद संबंध स्थापित किया जा सकता है।

इसका मतलब क्या है?

रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुसार, ऋणों की सीमा की सामान्य अवधि तीन वर्ष है।

अगर कर्जदार ने अपना कर्ज नहीं चुकाया है और तीन साल तक बैंक से संपर्क नहीं किया है तो उसका कर्ज रद्द कर दिया जाता है. इस मामले में, न तो लेनदार और न ही संग्रह एजेंसियों के पास देनदार से धन वापसी की मांग करने का कानूनी अधिकार है।

व्यवहार में हमारे पास क्या है?

एक नियम के रूप में, बैंक और ऋण संग्राहक दोनों यह मांग कर सकते हैं कि उधारकर्ता ऋण चुकाए, भले ही सीमाओं का क़ानून समाप्त हो गया हो। लेकिन मैं यह नोट करना चाहता हूं कि ये कार्य अवैध हैं।

क्या करें?

यदि, सीमाओं की क़ानून समाप्त होने के बाद, लेनदार धन वापसी की मांग करना जारी रखता है, तो देनदार शायद ध्यान नहीं देगा। बेशक, बैंक अदालत जाएगा और इस तरह ग्राहक पर कर्ज चुकाने के लिए दबाव डालने की कोशिश करेगा। इस मामले में, उधारकर्ता को कार्यवाही को खारिज करने के लिए एक प्रस्ताव दायर करना होगा क्योंकि सीमाओं का क़ानून समाप्त हो गया है।

सीमा अवधि किस बिंदु पर प्रारंभ होती है?

वर्तमान कानून यह स्थापित करता है कि ऋण की सीमा अवधि बैंक और ग्राहक के बीच किसी भी संबंध की पूर्ण समाप्ति के क्षण से शुरू होती है। इन तीन वर्षों के दौरान, बैंक और संग्रहकर्ता दोनों अथक रूप से देनदार से धन वापसी की मांग करेंगे।

हालाँकि, अवधि समाप्त होने पर, देनदार को अपना ऋण नहीं चुकाने का अधिकार है, इसलिए संग्रह और वित्तीय संस्थानों की ओर से सभी कार्यों को अवैध माना जाएगा।

सीमाओं का क़ानून (चलिए इसे एसआईडी कहते हैं) वह समय है जिसके दौरान बैंक के पास लापरवाह उधारकर्ता पर मुकदमा करने का अवसर होता है।

यह विचार करने योग्य है कि अदालत क्रेडिट संस्थान से दावा स्वीकार करेगी, भले ही समय सीमा समाप्त हो गई हो (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 199 के खंड 1)। इसलिए, यदि आपकी राय में बैंक का समय बीत चुका है, तो आपको निर्णय लेने से पहले यह बात जरूर बतानी चाहिए।

ऋण के लिए सीमा अवधि

कुछ उधारकर्ता नहीं जानते कि ऋण के लिए सीमा अवधि क्या है, अन्य सोचते हैं कि सीमा अवधि ऋण समझौता खुलने के क्षण से ही शुरू हो जाती है। ये सच नहीं है. खण्ड 1 कला. रूसी संघ के नागरिक संहिता के 200 में कहा गया है कि एलईडी उस दिन से काम करना शुरू कर देती है जब बैंक को देरी के बारे में पता चलता है। खंड 2 में कहा गया है कि एक विशिष्ट समय सीमा वाले दायित्वों के लिए, एलआईटी इस अवधि के अंत में प्रवाहित होना शुरू हो जाती है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि हाल तक, इस मुद्दे पर न्यायाधीशों के फैसले भी अलग-अलग थे: कभी-कभी अवधि की गणना अनुबंध की समाप्ति तिथि से की जाती थी, कभी-कभी अंतिम भुगतान करने की तारीख से, और कभी-कभी आधिकारिक पत्र जारी होने के दिन से। अतिदेय भुगतान के पुनर्भुगतान के बारे में उधारकर्ता को भेजा गया।

29 सितंबर 2015 के रूसी संघ संख्या 43 के सशस्त्र बलों के प्लेनम के संकल्प ने सब कुछ अपनी जगह पर रख दिया। इसमें कहा गया है कि, कला के अर्थ के आधार पर। 200, किसी ऋण के लिए सीमा अवधि की उलटी गिनती, जिसे समझौते के अनुसार भागों में भुगतान किया जाना चाहिए, ऐसे प्रत्येक भाग के लिए अलग से गिना जाने लगता है। अर्थात्, देर से भुगतान, ब्याज, जुर्माना आदि की सीमाओं की गणना प्रत्येक अवैतनिक किस्त के लिए अलग से की जाती है।

ऋण पर सीमाओं का क़ानून कब शुरू होता है? उदाहरण: समझौते के अनुसार, ऋण चुकौती की तारीख हर 12 तारीख है। ग्राहक ने 12 नवंबर 2016 को भुगतान करना बंद कर दिया। इस मामले में, पहले विलंबित भुगतान के लिए एलआईडी 12 नवंबर 2016 को, दूसरे के लिए - 12 दिसंबर 2016 को, तीसरे के लिए - 12 जनवरी 2018 आदि से शुरू होगी।

यदि बैंक ने केवल मूल ऋण की वसूली के लिए दावा दायर किया है, तो शेष भुगतानों के लिए एलआईडी (उदाहरण के लिए, जुर्माने के भुगतान के लिए) आगे बढ़ना जारी रहेगा। उसी समय, मुख्य दावे (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 207 के खंड 1) पर सीमाओं के क़ानून की समाप्ति के बाद, अतिरिक्त दावों के लिए ऋण पर ऋण को बट्टे खाते में डालने की अवधि समाप्त हो जाती है (अर्थात , दंड, ब्याज, संपार्श्विक, आदि के लिए)। लेकिन अगर समझौते में यह निर्धारित किया गया है कि ब्याज का भुगतान मूल राशि की तुलना में बाद में किया जाता है, तो उस पर सीमाओं के क़ानून को अलग से माना जाता है और यह ऋण की मूल राशि पर ब्याज की अवधि के अंत पर निर्भर नहीं करता है।

निलंबन और अवकाश

क्या बैंक ऋण ऋण माफ़ करते हैं? एलईडी का प्रवाह निलंबित है:

• यदि दावा दायर करना अप्रत्याशित घटना के कारण रोका गया था;
• कानूनी स्थगन (अर्थात स्थगन) के परिणामस्वरूप;
• यदि देनदार मार्शल लॉ के तहत लाए गए सैनिकों में है;
• जब इन संबंधों को विनियमित करने वाला कानून (या अन्य कानूनी दस्तावेज़) निलंबित कर दिया जाता है।

यदि पार्टियों ने विवाद के अदालत के बाहर समाधान का सहारा लिया है, तो इस प्रक्रिया की अवधि के लिए समय अवधि निलंबित कर दी जाती है (या यदि कोई समय सीमा नहीं है तो छह महीने के लिए)। निलंबन का कारण समाप्त होने के समय से परिसीमा अवधि चलती रहेगी.

क्या ऋण माफ़ करना या छुट्टी लेना संभव है? एसआईडी के प्रवाह में रुकावट तब आती है जब उधारकर्ता ऐसे कार्य करता है जो इंगित करता है कि वह ऋण को पहचानता है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 203)। रूसी संघ संख्या 43 के सशस्त्र बलों के प्लेनम के संकल्प के अनुसार, ऐसे कदम हो सकते हैं:

• प्रस्तुत दावे की मान्यता;
• अनुबंध में परिवर्तन, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता ऋण स्वीकार करता है;
• अनुबंध की शर्तों को बदलने के लिए ग्राहक का आवेदन (उदाहरण के लिए, भुगतान स्थगित करने के लिए);
• बैंक द्वारा हस्ताक्षरित आपसी समझौते के सुलह का कार्य।

लेकिन अगर किसी व्यक्ति ने केवल बैंक के दावे का जवाब दिया और यह नहीं बताया कि वह इस ऋण के लिए जिम्मेदार है, तो ऐसी प्रतिक्रिया को स्वीकारोक्ति नहीं माना जाता है, इसलिए कोई रुकावट नहीं होगी।

इसके अलावा, यदि ग्राहक समय-समय पर भुगतान सहित ऋण का केवल एक हिस्सा स्वीकार करता है, तो इसका मतलब यह नहीं है कि वह समग्र रूप से ऋण से सहमत है। अर्थात्, यह योगदान अन्य योगदानों के लिए SID के प्रवाह को बाधित करने का कारण नहीं हो सकता है।

जब ऋण की मान्यता का संकेत देने वाले कदम उधारकर्ता के प्रतिनिधि द्वारा उठाए गए थे, तो आईडीए केवल तभी बाधित होता है जब उसके पास आवश्यक शक्तियां हों (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 182)। यदि देनदार कोई कार्रवाई नहीं करता है और कुछ भी हस्ताक्षर नहीं करता है, तो सीमा अवधि बाधित नहीं होती है!

कृपया ध्यान दें कि ब्रेक के बाद, एलईडी जारी नहीं रहती है, बल्कि फिर से शुरू हो जाती है, यानी ब्रेक से पहले बीता हुआ समय नई अवधि में नहीं गिना जाएगा!

उदाहरण: उधारकर्ता को अगला भुगतान 15 अप्रैल, 2016 को करना था, लेकिन देर हो गई और कई महीनों तक भुगतान नहीं किया गया। इस प्रकार, सीमा अवधि 15 अप्रैल, 2016 को शुरू हुई। 15 सितंबर 2016 को एक व्यक्ति बैंक आया और किस्त भुगतान के लिए आवेदन लिखा, लेकिन फिर भुगतान करना बंद कर दिया। ऐसे में 15 सितंबर 2016 से तीन साल की एलईडी दोबारा शुरू हो जाएगी।

महत्वपूर्ण! सभी निलंबन के साथ, सीमा अवधि (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 196 के खंड 2) 10 वर्ष से अधिक नहीं हो सकती।

क्या सीमा अवधि समाप्त होने के बाद कोई बैंक ऋण का दावा कर सकता है?

यदि सीमा अवधि समाप्त हो गई है तो क्या कोई अदालत किसी ऋण को बट्टे खाते में डाल सकती है? ज्यादातर मामलों में, बैंक समय सीमा बीतने का इंतजार नहीं करता है और समय पर मुकदमा दायर करता है। लेकिन भले ही एसआईडी पहले ही पारित हो चुकी हो, उधारकर्ता के अकेले रहने की संभावना नहीं है। संभवतः, क्रेडिट संस्थान के कर्मचारी कॉल करेंगे, आएंगे, पत्र लिखेंगे और गारंटरों या रिश्तेदारों पर दबाव बनाने की कोशिश करेंगे। लेकिन बैंक, सबसे अधिक संभावना है, अब मुकदमा नहीं करेगा, क्योंकि यदि देनदार घोषणा करता है कि सीमाओं का क़ानून पारित हो गया है, तो अदालत अभी भी मामला शुरू करने से इनकार कर देगी।

जब लेनदार यह निर्णय लेता है कि ऋण चुकाए जाने की संभावना नहीं है, तो वह समस्या ऋण को संग्राहकों को सौंप सकता है। यह कोई रहस्य नहीं है कि बाद के तरीके अक्सर अनुमति से आगे निकल जाते हैं, क्योंकि इंटरनेट पर बहुत सारी शानदार समीक्षाएं मौजूद हैं।

इंटरनेट पर इस बारे में कई लेख हैं कि कैसे आपको अपने व्यक्तिगत डेटा के प्रसंस्करण के लिए सहमति रद्द करने की आवश्यकता है, और उधारकर्ता पीछे रह जाएगा। वास्तव में, यह कुछ नहीं करेगा. कला के अनुसार. 9 संघीय कानून संख्या 152, निरसन के बाद भी, बैंक या संग्रहकर्ताओं को व्यक्तिगत डेटा का प्रसंस्करण जारी रखने का अधिकार है यदि यह उनके कानूनी अधिकारों और हितों का प्रयोग करने के लिए आवश्यक है। लेकिन कम ही लोग जानते हैं कि अभी कुछ समय पहले संघीय कानून संख्या 230 को अपनाया गया था, जो स्पष्ट रूप से निर्धारित करता है कि देनदार को कौन, कब और कैसे "प्राप्त" कर सकता है।

इसलिए, कलेक्टर को सप्ताह में एक बार से अधिक उधारकर्ता से मिलने और अधिक बार कॉल करने का कोई अधिकार नहीं है:

• प्रति दिन 1 बार;
• सप्ताह में 2 बार;
• महीने में 8 बार.

धमकी देना, बल प्रयोग करना, स्वास्थ्य या संपत्ति को नुकसान पहुंचाना, किसी व्यक्ति को गुमराह करना या उस पर दबाव डालना आदि निषिद्ध है। आप तीसरे पक्ष को ऋण की रिपोर्ट नहीं कर सकते हैं या ग्राहक या उसके ऋण के बारे में जानकारी का खुलासा नहीं कर सकते हैं। ऐसी स्थिति से बचने के लिए गंभीरता से अपनी ताकत का आकलन करें। अभी आप ऋण ब्याज कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं और मासिक भुगतान की राशि और ऋण पर अधिक भुगतान की राशि का पता लगा सकते हैं।

महत्वपूर्ण! कानून के अनुसार, एक उधारकर्ता ऋणदाता या ऋण संग्रहकर्ता के साथ संवाद करने से इनकार कर सकता है। ऐसा करने के लिए, आपको उसे पंजीकृत मेल या नोटरी के माध्यम से एक आवेदन भेजना होगा, या बस इसे हस्ताक्षर के साथ सौंपना होगा।

बैंक को मुकदमा दायर करने और उधारकर्ता से एक निश्चित अवधि के भीतर ऋण, जुर्माना और जुर्माना वापस करने की मांग करने का अधिकार है - सीमाओं का क़ानून। इस अवधि के अंत में, ऋण रद्द कर दिया जाना चाहिए, और देनदार के खिलाफ फाइनेंसरों के किसी भी दावे को निराधार माना जाएगा। धोखेबाज अक्सर इसका फायदा उठाते हैं: ऋण के लिए आवेदन करते समय, वे आवश्यक भुगतान नहीं करते हैं और छिप जाते हैं, यह विश्वास करते हुए कि 3 साल के बाद वे बैंक को कुछ भी भुगतान नहीं कर पाएंगे। क्या यह सच है? आइए इसे जानने का प्रयास करें।

ऋण पर सीमा अवधि किस दिन से प्रारंभ होती है?

सीमा अवधि रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 196 में निर्दिष्ट है। यह नागरिक संहिता के अनुच्छेद 200 द्वारा निर्धारित तिथि से 3 वर्ष है:

"1. जब तक कानून द्वारा अन्यथा स्थापित न किया जाए, सीमा अवधि उस दिन से शुरू होती है जब व्यक्ति को अपने अधिकार के उल्लंघन के बारे में पता चला या सीखना चाहिए था और इस अधिकार की सुरक्षा के दावे में उचित प्रतिवादी कौन है।
2. प्रदर्शन की एक निश्चित अवधि वाले दायित्वों के लिए, सीमा अवधि प्रदर्शन अवधि की समाप्ति पर शुरू होती है।
उन दायित्वों के लिए जिनकी पूर्ति की समय सीमा निर्धारित नहीं होती है या मांग के क्षण से निर्धारित होती है, सीमा अवधि उस दिन से शुरू होती है जिस दिन ऋणदाता दायित्व की पूर्ति के लिए मांग प्रस्तुत करता है..."

सीमा अवधि की गणना के क्षण के निर्धारण के साथ ही अधिकांश प्रश्न जुड़े होते हैं। न केवल सामान्य उधारकर्ता, बल्कि वकील भी एक आम राय नहीं बना सकते हैं और कला के प्रावधानों की अलग-अलग तरीकों से व्याख्या नहीं कर सकते हैं। 200 नागरिक संहिता:

1. कुछ वकीलों का तर्क है कि सीमाओं के क़ानून की गणना ऋण समझौते की समाप्ति के क्षण से की जानी चाहिए। बैंक समझौते की पूरी अवधि के दौरान उधारकर्ता को परेशान नहीं कर सकता है, उस पर जुर्माना और जुर्माना लगा सकता है, और अवधि के अंत में, ऋण की पूरी राशि, ब्याज और देर से भुगतान के लिए अर्जित दंड की वापसी की मांग प्रस्तुत कर सकता है। . इसके बाद, फाइनेंसरों के पास इन फंडों पर दावा करने के लिए 3 साल का समय और होता है।
2. अन्य वकील कुछ मुद्दों पर रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्लेनम के दिनांक 12 नवंबर, 2001 नंबर 15 के संकल्प और रूसी संघ के सुप्रीम आर्बिट्रेशन कोर्ट के प्लेनम के दिनांक 15 नवंबर, 2001 नंबर 18 के संकल्प पर भरोसा करते हैं। सीमा अवधि पर रूसी संघ के नागरिक संहिता के मानदंडों के आवेदन से संबंधित।" विशेष रूप से, वकील निम्नलिखित नियमों के साथ काम करते हैं:
   • "10. किस्तों में माल (कार्य, सेवाओं) के लिए भुगतान की शर्तों के अनुबंध के एक पक्ष द्वारा उल्लंघन से उत्पन्न होने वाले दावे की सीमा अवधि प्रत्येक व्यक्तिगत किस्त के संबंध में उस दिन से शुरू होती है जब व्यक्ति को पता चला या सीखना चाहिए था उसके अधिकार का हनन. अतिदेय समय भुगतान (उधार ली गई धनराशि के उपयोग के लिए ब्याज, किराया, आदि) के दावों की सीमा अवधि की गणना प्रत्येक अतिदेय भुगतान के लिए अलग से की जाती है।
   • "25. रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 809 के अनुच्छेद 1 द्वारा निर्धारित राशि और तरीके से ऋण राशि पर उधारकर्ता द्वारा भुगतान किए गए ब्याज की वसूली के लिए सीमा अवधि सीमा अवधि की समाप्ति के समय समाप्त हो जाती है। ऋण (क्रेडिट) की मूल राशि की वापसी की मांग ..."

न्यायिक अभ्यास से मामलों का विश्लेषण करने के बाद, हम इस निष्कर्ष पर पहुंचे कि अधिकांश न्यायाधीश सीमा अवधि की गणना के लिए दूसरी विधि का उपयोग करते हैं - ऋण समझौते की वैधता अवधि के संदर्भ के बिना। अर्थात्, जैसे ही लेनदार को अनिवार्य भुगतान न करने के तथ्य का पता चलता है, उसे उधारकर्ता को इस बारे में सूचित करना चाहिए, और उसी क्षण से सीमाओं का क़ानून गिनना शुरू हो जाता है।

साथ ही, सीमाओं के क़ानून में एक महत्वपूर्ण विशेषता है: यह "शून्य पर रीसेट" है, यदि देरी होने के क्षण से, उधारकर्ता ने लेनदार से संपर्क किया या ऋण का हिस्सा चुकाया। उदाहरण के लिए, ग्राहक का पहला अतिदेय भुगतान 1 फरवरी 2014 को हुआ। इसी क्षण से सीमाओं के क़ानून की उलटी गिनती शुरू हो गई। हालाँकि, यदि 1 अप्रैल को क्रेडिट मैनेजर ने शाखा में उधारकर्ता के साथ एक बैठक निर्धारित की, जिसके बाद एक प्रोटोकॉल या किसी अन्य दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर किए गए, तो तीन साल की अवधि 1 अप्रैल से नए सिरे से शुरू होती है। दूसरा विकल्प: उधारकर्ता ने प्रबंधक से संवाद नहीं किया, लेकिन 1 जून को उसने अनिवार्य भुगतान का कुछ हिस्सा अपने खाते में जमा कर दिया। इस मामले में, सीमा अवधि फिर से शून्य पर रीसेट हो जाती है, लेकिन चूंकि ऋण पूरी तरह से चुकाया नहीं गया है, इसलिए 1 जुलाई से उलटी गिनती फिर से शुरू हो जाती है।

ऋण के लिए सीमा अवधि की गणना के नियम

सीमाओं के क़ानून की गणना के लिए कुछ नियम हैं:

• जब बैंक ऋण की शीघ्र चुकौती की मांग प्रस्तुत करता है (आमतौर पर लिखित रूप में भेजा जाता है - रसीद की पावती के साथ पंजीकृत मेल द्वारा) - यह इस क्षण से है कि सीमाओं का क़ानून गिनना शुरू हो जाता है।
• उधारकर्ता और ऋणदाता के बीच कोई भी संपर्क, जिसमें देनदार दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करता है या किसी अन्य तरीके से प्रबंधक के साथ अपने संचार के तथ्य को रिकॉर्ड करता है, सीमा अवधि की उलटी गिनती को शुरू से फिर से शुरू करने की ओर ले जाता है।
• ऋण पुनर्गठन या पुनर्वित्त के लिए आवेदन दाखिल करने के बाद, सीमाओं का क़ानून भी रीसेट हो जाता है।
• ऋण के हिस्से के पुनर्भुगतान के मामले में, भुगतान की तारीख से सीमा अवधि फिर से शुरू हो जाती है; यदि संपूर्ण ऋण चुका दिया जाता है, तो सीमा अवधि समाप्त हो जाती है। एक और देरी होने पर यह फिर से शुरू हो सकता है।
• एक उधारकर्ता के ऋण का एक नए लेनदार या संग्रह एजेंसी को हस्तांतरण (एजेंसी समझौते या ऋण बिक्री के आधार पर) सीमाओं के क़ानून को प्रभावित नहीं करता है।
• पार्टियों के समझौते से सीमाओं के क़ानून को नहीं बदला जा सकता है, भले ही यह ऋण समझौते में कहा गया हो (ऐसे समझौते को शून्य माना जा सकता है)।

हालाँकि, सीमा अवधि की गणना करते समय सबसे महत्वपूर्ण नियम अभी भी कला से अनुसरण करता है। नागरिक संहिता की धारा 200, जो दो व्याख्याओं की अनुमति देती है। कुछ वकीलों की राय है कि सीमाओं के क़ानून की गणना ऋण समझौते की समाप्ति तिथि से की जानी चाहिए। भले ही उधार ली गई धनराशि का उपयोग करने के पहले महीने में ऋण अतिदेय हो, फाइनेंसर कला का उल्लेख कर सकते हैं। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 200 और दावा दायर करें, उदाहरण के लिए, अनुबंध की समाप्ति के 2 साल और 11 महीने बाद। इस मामले में, आपको दावे पर विवाद करना होगा। आप सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय या सर्वोच्च न्यायालय के प्लेनम के निर्णयों का उल्लेख कर सकते हैं, लेकिन इसकी कोई गारंटी नहीं है कि न्यायालय आपका पक्ष लेगा।

सीमाओं के क़ानून की समाप्ति के कारण कानूनी कार्यवाही समाप्त करने के लिए, उधारकर्ता को अदालत की सुनवाई के दौरान एक संबंधित याचिका दायर करनी होगी। नोटरीकृत आवेदन जमा करना भी संभव है (प्रतिवादी की व्यक्तिगत भागीदारी के बिना)।

सीमाओं के क़ानून की गणना करते समय उधारकर्ता को क्या याद रखना चाहिए

कुछ मामलों में, बेईमान लेनदार जानबूझकर देनदार को परेशान नहीं करते हैं, दंड और ब्याज की राशि बढ़ने का इंतजार करते हैं। पहली देरी होने के 3 साल बाद, बैंक अदालत में दावा दायर करता है और ऋण की पूरी राशि, अर्जित ब्याज, जुर्माना और जुर्माने की वापसी की मांग करता है। यानी, इस उम्मीद में लेनदार के साथ संवाद करने से बचने का कोई मतलब नहीं है कि 3 साल बीत जाएंगे और वे आपके बारे में भूल जाएंगे। इसके विपरीत, यदि आपकी वित्तीय स्थिति खराब हो जाती है, तो ऋण पुनर्गठन के लिए आवेदन के साथ तुरंत बैंक से संपर्क करने की सलाह दी जाती है। सीमाओं का क़ानून शून्य पर रीसेट कर दिया जाएगा, और बैंक ग्राहक को कठिन परिस्थिति से बाहर निकलने में मदद करने में सक्षम होगा।

यदि सीमाओं की अवधि समाप्त हो जाती है तो अपने हितों की रक्षा करने में सक्षम होना भी महत्वपूर्ण है। बैंक इस अवधि के कृत्रिम विस्तार पर जोर दे सकता है क्योंकि प्रबंधकों या संग्रहकर्ताओं ने उधारकर्ता के साथ "संपर्क" किया है। देनदारों को पता होना चाहिए:

• उधारकर्ता और लेनदार के बीच संचार का प्रमाण क्लर्क द्वारा रिकॉर्ड की गई टेलीफोन बातचीत का तथ्य नहीं हो सकता (यदि बैंक इस बातचीत की रिकॉर्डिंग प्रदान करने में सक्षम नहीं है)।
• बैंक से पत्र की प्राप्ति की पुष्टि करने वाली रसीद उधारकर्ता द्वारा संचार या ऋण की मान्यता का प्रमाण नहीं है।
• यह तथ्य कि उधारकर्ता बैंक में मौजूद है, बैंक प्रतिनिधियों के साथ संचार का प्रमाण नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि किसी ग्राहक ने उस बैंक शाखा में चालू खाते से धनराशि निकाली, जहां उसने ऋण लिया था, तो इसे ऋणदाता के साथ "संपर्क" नहीं माना जा सकता है।

इस प्रकार, ग्राहकों को उस स्थिति में खुद को बचाने के अवसर के रूप में सीमाओं के क़ानून के अस्तित्व को याद रखना चाहिए जब वे शारीरिक रूप से ऋण चुकाने में असमर्थ होते हैं। हालाँकि, जिम्मेदारी से बचने का यह तरीका बेहद जोखिम भरा और कठिन है: छिपने और भाग्य की आशा करने की तुलना में बैंक के साथ बातचीत करना आसान है।

सामान्य सीमा अवधि 3 वर्ष है, लेकिन कुछ मामलों में इसे निलंबित और बढ़ाया जा सकता है, लेकिन वित्तीय संस्थान के साथ समझौते पर हस्ताक्षर करने की तारीख से 10 वर्ष से अधिक नहीं।

बैंकों द्वारा व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं को जारी किए गए ऋण का एक निश्चित हिस्सा कभी नहीं चुकाया जाता है। अपने अधिकारों की रक्षा के लिए, लेनदार दावे दायर करके न्यायिक प्रणाली का सहारा लेते हैं। हालाँकि, विधायक ने एक समय सीमा स्थापित की है जिसके दौरान एक पार्टी को अपने अधिकारों का दावा करने के लिए उपाय करना होगा। रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 196 के अनुसार, ऋण के लिए सामान्य सीमा अवधि उस दिन से 3 वर्ष है जिस दिन उधारकर्ता को ऋण राशि का भुगतान करना होता है।

उदाहरण:अलेक्जेंडर इवानोव ने उपभोक्ता जरूरतों के लिए बैंक से ऋण लिया और ऋण चुकौती की अवधि 10 जनवरी 2013 को समाप्त हो गई। इस प्रकार, संस्था के प्रतिनिधियों को 01/10/2016 से पहले अदालत में दावे का विवरण भेजना और पंजीकृत करना होगा, अन्यथा कार्यवाही शुरू करने से इनकार कर दिया जाएगा।

एक नियम के रूप में, लापरवाह उधारकर्ता खुद को नागरिक कानून के इस मानदंड को पढ़ने तक सीमित रखते हैं और 3 साल की उलटी गिनती रखना शुरू कर देते हैं, लेकिन व्यर्थ। कुछ मामलों में, कोड के पूरी तरह से अलग-अलग लेख काम करते हैं, जो "विचलनकर्ताओं" के सभी प्रयासों को विफल कर सकते हैं।

सीमा अवधि क्या है?

विधायक ने दायित्व की घटना की तारीख से 10 साल की अवधि परिभाषित की है, जिसके दौरान लेनदार को अपने संसाधनों की वसूली करनी होगी (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 200 के भाग 2)। निर्दिष्ट समय सीमा से अधिक होने पर उधारकर्ता को दावा दायर करने की अनुमति नहीं मिलती है। इसलिए, यदि समझौते पर 01/01/2005 को हस्ताक्षर किए गए थे, तो दावा दायर करने का आखिरी मौका 01/01/2015 के बाद पहला कार्य दिवस है।

1 जून 2015 तक देय अतिदेय खातों की कुल राशि 2,512.7 बिलियन रूबल थी, जो मई में 4 प्रतिशत से अधिक बढ़ गई थी। बैंकों द्वारा जारी किए गए ऋणों की कुल मात्रा 50 ट्रिलियन रूबल तक पहुंच गई: इस राशि में कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के साथ-साथ अन्य बैंकों के लिए वित्तपोषण भी शामिल है। यही कारण है कि बहुत से लोग अपने ऋण का भुगतान करने से बचना चाहते हैं, क्योंकि ऋण राशि और ब्याज के अलावा, उन्हें जुर्माना, जुर्माना या दंड की भरपाई भी करनी होगी।

किन मामलों में सीमाओं का क़ानून बढ़ाया गया है?

यहां तक ​​कि सबसे चालाक देनदार भी बैंक का "शिकार" बन सकता है यदि उसे एक अतिरिक्त समझौते पर हस्ताक्षर करने के लिए कहा जाए, जिसमें दायित्वों को पूरा करने के लिए एक नई तारीख "एक्स" शामिल होगी।

उदाहरण:यदि ऋण के भुगतान की अंतिम तिथि 03/12/2013 है, और देनदार ने स्वेच्छा से समझौते में एक अतिरिक्त हस्ताक्षर किया है, जो वित्तीय संस्थान के साथ अंतिम निपटान के लिए एक अलग तारीख निर्दिष्ट करता है (उदाहरण के लिए, 04/15/2015) , तो ऋण पर सीमाओं का क़ानून स्वचालित रूप से 04/15/2018 तक बढ़ा दिया जाता है।

क्या ऋण भुगतान करते समय सीमाओं का क़ानून बढ़ाया जाता है?

रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 203 के अनुसार, यदि देनदार अपने दायित्वों की मान्यता का संकेत देने वाले कदम उठाता है, तो सीमा की उलटी गिनती बाधित हो जाती है। और यदि, धन एकत्र करने के लिए कानून द्वारा आवंटित समय की अवधि के दौरान, देनदार लिखित रूप में दायित्व स्वीकार करता है, तो सीमाओं का क़ानून नए सिरे से शुरू होता है।

उदाहरण:यदि भुगतान तिथि 05/06/2012 निर्धारित की गई थी, और उधारकर्ता ने 11/10/2014 को बैंक खाते में धनराशि जमा की थी, तो सीमाओं का क़ानून 11/10/2017 निर्धारित किया जाएगा, न कि 05/06/2015 .

उधारकर्ता के गारंटरों से ऋण वसूलने की सीमा अवधि की गणना कैसे की जाती है?

रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 201 के अनुसार, वही सिद्धांत लागू होता है: उस तारीख से 3 वर्ष जब उधार लेनदेन का अंतिम निपटान देय था। यदि बैंक अपना दावा किसी अन्य संगठन (कलेक्टरों) को सौंपता है, तो इसमें उस समय की अवधि का विस्तार नहीं होता है जिसके दौरान कानूनी कार्यवाही शुरू की जानी चाहिए।

उदाहरण:यदि पीटर इवानोव ने 03/15/2013 से पहले ऋण का भुगतान नहीं किया है, तो गारंटरों से धन की वसूली के लिए अदालत में दावे का एक बयान 03/15/2016 से पहले दायर किया जाना चाहिए। इस मामले में, यदि कानूनी संबंधों के विषयों ने एक अतिरिक्त समझौते पर हस्ताक्षर किए हैं तो अवधि बढ़ा दी गई है।

अन्य किन मामलों में समय-सीमा निलंबित की जाती है?

विधायक ने बिल्कुल शानदार स्थितियों को परिभाषित किया है: युद्ध, प्राकृतिक आपदाएं, दायित्वों की पूर्ति पर रोक लगाने वाले विशेष कानूनी मानदंड। इसके अलावा, उन्हें समय सीमा समाप्त होने से पहले पिछले 6 महीनों के दौरान उत्पन्न और जारी रहना चाहिए।

अधिक यथार्थवादी स्थिति विवाद को अदालत के बाहर सुलझाने का प्रयास है। यदि यह असफल होता है, तो आप बाद में उस अवधि के लिए दावा दायर कर सकते हैं जिसके दौरान बातचीत प्रक्रिया को अंजाम दिया गया था।

यदि दायित्व "दसवें दिन" के बाद पूरा हो जाए तो क्या करें?

यदि रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 200 में निर्दिष्ट समय की समाप्ति के बाद ऋण (जुर्माना, जुर्माना, उस पर ब्याज) चुकाया गया था तो आप अपना पैसा वापस नहीं पा सकेंगे। लेकिन अगर अदालत कोई गैरकानूनी निर्णय लेती है, तो कानून द्वारा स्थापित प्रक्रिया के अनुसार उसके खिलाफ अपील की जा सकती है।

क्या कलेक्टरों की मांगों का जवाब देना उचित है?

"विशेष रूप से प्रशिक्षित" ऋण वसूली कंपनियां लापरवाह उधारकर्ताओं के साथ व्याख्यात्मक कार्य करना पसंद करती हैं। हम अनुशंसा करते हैं कि उनके साथ कोई बातचीत न करें, कागजात पर हस्ताक्षर न करें, खुद को व्यावसायिक पत्राचार और अदालती सुनवाई तक सीमित न रखें।